资产管理中保险购买的法律必要性与风险防范

资产管理中的风险防控是一个复杂的系统工程，其中保险机制在降低财产损失、转移经营风险方面发挥着不可替代的作用。随着我国财富管理市场的迅速发展，高净值客户对保险工具的需求日益，保险已经成为资产管理的重要组成部分。从法律视角出发，分析资产管理中购买保险的必要性，并探讨相关操作规范。

保险在资产风险管理中的法律地位

《中华人民共和国保险法》明确规定了保险合同双方的权利义务关系。作为资产管理人，可以通过购买责任险、财产损失险等险种，将投资活动中可能产生的风险转移至专业保险机构。这种法律手段能够在最大程度上维护委托人的利益，减少管理人的实际损失。

从实践角度看，保险机制能够覆盖的范围非常广泛。包括：

资产管理中保险购买的法律必要性与风险防范 图1

1. 企业财产损失险：针对固定资产损毁

2. 犯罪风险保障：防范员工舞弊行为带来的损失

3. 责任风险防控：处理投资者索赔案件

特别《保险法》第56条明确规定："保险人不得以被保险人的过错为由拒绝履行赔偿义务"，这为资产管理人在遭遇投保事故时提供了有力的法律保障。

不同类别险种在资产风险管理中的适用性分析

（一）责任保险类

主要用于覆盖以下风险：

- 投资决策失误导致的投资者损失

- 管理人员操作错误引发的赔偿请求

- 数据安全事件造成的经济损失

典型案例：某资产管理机构因系统漏洞导致客户信息泄露，事后通过数据恢复险和公众责任险挽回大量损失。

（二）财产保险类

主要包括：

1. 财产损失保险：保障固定资产因意外损毁的价值贬损

2. 终息保险：防范因市场波动导致的投资本金损失

3. 信用保险：用于覆盖交易对手违约风险

《保险法》第37条对保险标的的可保利益原则进行了明确规定，要求投保人必须在法律上承认其拥有被保险标的的合法权益。

（三）人身保险类

主要适用于：

- 管理层健康出现问题导致企业经营中断的风险

- 关键员工丧失工作能力带来的损失

- 董事高管责任险

根据《民法典》第684条，保险人不得以被保险人的既往病史为由拒赔。

资产管理中保险购买的法律必要性与风险防范 图2

购买保险的具体法律程序要求

（一）可保利益的确定

1. 受益人身份确认：必须是具有保险利益的人

2. 投保金额确定：通常不超过实际价值

3. 保险期限设定：不得超过法律规定

（二）风险评估标准

根据《保险法》第15条，投保人应当履行如实告知义务。这要求资产管理人在购买保险前进行全面的尽职调查。

（三）法律文档保管

包括：

- 保险合同文本

- 投保单副本

- 理赔记录

案例分析：某基金公司因未尽告知义务导致保险拒赔，最终通过诉讼获得部分赔偿，法院判令其承担主要责任（《公报》2021年第5期）。

法律风险防范建议

（一）建立完善的风险评估体系

包括：

- 定期开展压力测试

- 建立风险预警机制

- 保持充足的偿付能力

（二）规范保险购买流程

1. 聘请专业顾问

2. 选择合适的险种组合

3. 签订补充协议

4. 妥善保存单据

特别提醒：根据《保险法》第16条，保险合同中有关免除或者减轻保险人责任的条款必须以足以引起投保人注意的作出提示。

（三）强化内部合规管理

要求：

- 设立专门的风险管理机构

- 制定详细的投保指引

- 定期评估保险方案的有效性

特别建议：在购买复杂险种前，应专业法律人士，确保符合监管规定和内部制度要求。

随着我国金融市场的不断发展，保险在资产管理中的重要性将更加凸显。通过建立完善的保险体系，可以有效分散经营风险、保护客户权益、提升企业信用等级。建议从以下几方面着手：

1. 加强行业标准建设

2. 完善投保人教育机制

3. 推动险种创新

合理配置保险资源是现代资产管理不可或缺的部分，这需要行业参与者共同努力，才能实现可持续发展。

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